你知道房貸利率要收緊 但你覺(jué)得影響真的那么大嗎？
日前，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開(kāi)會(huì)議討論關(guān)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)利率的自律公約。據(jù)了解，公約最重要的內(nèi)容，是自律約定：“對(duì)于個(gè)人住房貸款利率，各簽約單位要綜合成本收益分析合理定價(jià)，上調(diào)首套房住房貸款利率至不低于基準(zhǔn)利率的０．９倍（９折）。各簽約單位不應(yīng)受理低于基準(zhǔn)利率０．９倍的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。原則上３月１日起受理的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)應(yīng)按基準(zhǔn)利率不應(yīng)低于０．９倍以上執(zhí)行?！?
而此前，廣州首套房貸的利率主流優(yōu)惠是８．５折。如果該公約通過(guò)，意味著廣州首套房貸利率上調(diào)。
但時(shí)至今日，有消息指出，廣東各家銀行要約定了首套房房貸利率不低于９折，最終談崩了。
但有按揭業(yè)人士表示，廣州房貸利率全面上調(diào)至９折是主流趨勢(shì)，只是何時(shí)執(zhí)行的問(wèn)題。上述人士認(rèn)為，房貸收緊是主流趨勢(shì)，升至９折也是合理水平。后續(xù)隨著樓市調(diào)控政策的深入，銀行額度控制只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)，有可能提高至９折以上甚至到基準(zhǔn)利率。
調(diào)整房貸利率 從上而下的調(diào)控政策
調(diào)整房貸利率，是一個(gè)從上到下的指示。年初央行主要就貸款規(guī)模對(duì)總行專(zhuān)門(mén)下達(dá)了指導(dǎo)，指導(dǎo)方向涉及去金融杠桿、穩(wěn)定房產(chǎn)泡沫、防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等要素。
融３６０分析師李唯一認(rèn)為，年后國(guó)家房貸政策及優(yōu)惠力度呈收緊趨勢(shì)，部分城市首套首付有所上調(diào)，積極響應(yīng)國(guó)家調(diào)控政策號(hào)召，首套首付３成占據(jù)市場(chǎng)主流，多數(shù)城市銀行實(shí)行最低利率折扣９折。
房貸業(yè)務(wù)一直被銀行視為較為優(yōu)質(zhì)和安全的貸款品種，去年以來(lái)，多數(shù)銀行也加大了在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)上的布局力度。但今年監(jiān)管部門(mén)對(duì)房地產(chǎn)按揭信貸規(guī)模有嚴(yán)格把控，機(jī)構(gòu)也要定期報(bào)送數(shù)據(jù)，銀行做房貸的積極性大大降低。
上調(diào)首套房貸利率，這既反映出商業(yè)銀行領(lǐng)會(huì)中央調(diào)控樓市和央行窗口指導(dǎo)的意圖，又反映出它們?yōu)榱俗陨砩虡I(yè)利益，提高利率，控制結(jié)構(gòu)。
房貸利率收緊 有利壓抑投資客
此前，廣州首套房貸的利率主流優(yōu)惠是８．５折，一旦上調(diào)至９折之后，購(gòu)房者還貸壓力將改變。以１００萬(wàn)純商貸２０年，等額本息還貸來(lái)算，８５折變?yōu)椋拐酆?，月供增加１２９元，總利息增加３萬(wàn)多。
對(duì)于剛需客戶(hù)而言，每月多負(fù)擔(dān)１２９元，并不能抑制自己對(duì)住房的需求。對(duì)于剛需客戶(hù)而言，房貸利率的調(diào)整，他們只需要考慮月供是否還在自己的承擔(dān)范圍之內(nèi)。
據(jù)大粵網(wǎng)調(diào)查，在談及銀行利率變動(dòng)是否會(huì)影響購(gòu)房決策時(shí)，６成人表示買(mǎi)房時(shí)不受銀行利率變化影響，其中４０．２％的人不會(huì)在乎銀行貸款利率上調(diào)，因?yàn)榉謹(jǐn)偟矫總€(gè)月的金額不多，１９．２％的人買(mǎi)房時(shí)根本不關(guān)注銀行利率上調(diào)。
但對(duì)于投資客而言，利率的調(diào)整，則影響了他們對(duì)樓市的信心，既要考慮投資成本問(wèn)題，又要考慮利潤(rùn)空間。而“買(mǎi)得起也不敢買(mǎi)”則成為了眼下很大一部分投資者的心理寫(xiě)照，衡量成本與收益以后，更多人調(diào)轉(zhuǎn)了投資方向。
所以說(shuō)，利率調(diào)整，對(duì)于剛需客來(lái)說(shuō)，或許并非是壞事，沒(méi)有投資客的沖擊，房?jī)r(jià)能更平淡些。
房貸實(shí)行浮動(dòng)利率 切勿過(guò)度貪戀優(yōu)惠錯(cuò)失買(mǎi)房良機(jī)
房貸實(shí)行的是浮動(dòng)利率，既隨利率調(diào)整而調(diào)整，也隨國(guó)家優(yōu)惠政策改變而改變。
貸款利息是按照浮動(dòng)利率計(jì)算的，銀行貸款利息調(diào)整后，貸款利息計(jì)算的利率水平也隨之調(diào)整。當(dāng)然無(wú)論如何計(jì)算，對(duì)已支付的利息沒(méi)有影響。對(duì)調(diào)整后的利息會(huì)有影響。一般銀行利率調(diào)整后，所貸款項(xiàng)還沒(méi)有償還部分的利率也隨之調(diào)整，有三種形式：
一是銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年的年初執(zhí)行新調(diào)整的利率（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行房貸是這樣的）；
二是滿(mǎn)年度調(diào)整，即每還款滿(mǎn)一年調(diào)整執(zhí)行新的利率（中國(guó)銀行房貸是這樣的）；
三是雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。
房貸隨著國(guó)家政策的變動(dòng)而變動(dòng)，國(guó)家七折優(yōu)惠是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的七折，基準(zhǔn)利率變動(dòng)，就會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上七折。如果國(guó)家取消了七折優(yōu)惠政策，尚未還清的那部分貸款的利率優(yōu)惠也隨之取消?！‘?dāng)然對(duì)已歸還本金的那部分利息沒(méi)有影響?！?guó)家政策變動(dòng)后執(zhí)行新政策一般是在新政策實(shí)施的次年一月，假定現(xiàn)在取消７折優(yōu)惠，那么今年還可以享受７折，明年１月開(kāi)始七折優(yōu)惠就取消了。
因此，如果需要買(mǎi)房，當(dāng)自己支付得起，在一二線(xiàn)城市置業(yè)更應(yīng)盡早，切勿過(guò)度貪戀房貸利率優(yōu)惠錯(cuò)失買(mǎi)房良機(jī)。
