房貸年限怎么選最合理？別讓房子透支捆住你的人生！
買房貸款貸多少年合適,是不少購(gòu)房人關(guān)注的問(wèn)題,有的人覺(jué)得貸的越長(zhǎng)越好,有的人會(huì)覺(jué)得短點(diǎn)好。融360房貸君(fangdai123)認(rèn)為,房貸年限除了銀行規(guī)定的最長(zhǎng)年限外,還受到還款能力、貸款人年齡、房屋性質(zhì)、房齡等因素影響。
首先要明確一下,通常銀行要求的最長(zhǎng)貸款年限為30年,但是今年政策收緊,有些城市縮短了貸款最長(zhǎng)年限,比如北京,規(guī)定二套房最長(zhǎng)貸款年限為25年,貸款年限長(zhǎng)意味著付出的總利息多,期限短,每月還貸壓力大,在北京這樣房?jī)r(jià)高的城市,假如貸款200多萬(wàn)元,同樣是基準(zhǔn)利率下,貸款25年比貸款30年多出千元的月供,所以在大城市,貸款年限的變化對(duì)經(jīng)濟(jì)能力有限的購(gòu)房人影響更大些。
還款能力有限的人多數(shù)會(huì)選擇30年
我們知道,房貸月供和月收入的關(guān)系是:月供≤月收入X50%,這是銀行規(guī)定的警戒線,很多大城市的人會(huì)選擇30年的最長(zhǎng)年限,因?yàn)槟晗揲L(zhǎng)每月還款額度會(huì)少些,能有較多的資金累積用于改善生活品質(zhì),因?yàn)椴贿@樣的話,貸款年限太短,相當(dāng)于透支了很多年輕人的人生,買完房子賺的錢每個(gè)月都還了貸款,剩不了幾個(gè)錢,還談什么享受生活?
房屋性質(zhì)也會(huì)造成貸款年限的差異
一般購(gòu)買商業(yè)用房,貸款年限最長(zhǎng)為10年,今年北京等城市出臺(tái)了限制商住兩用房的交易,有的直接停止向商住房發(fā)放貸款;私有權(quán)轉(zhuǎn)讓房或拍賣房最長(zhǎng)貸款期限為20年。新房和二手房之間貸款年限也會(huì)有不同,通常新房貸款年限比二手房要長(zhǎng),因?yàn)槎址渴艿椒魁g的影響,有的銀行規(guī)定貸款年限+房齡不超過(guò)30年,有的不超過(guò)40年或者50年。此外,首套房和二套房之間也會(huì)有差異,比如北京的新政策,首套房貸款年限最長(zhǎng)是30年,二套房則是25年。因此房屋性質(zhì)對(duì)貸款年限影響相當(dāng)?shù)拿黠@。
貸款人年齡越大對(duì)房貸年限影響越大
房貸年限也受到貸款人年齡的影響,通常是貸款年限=法定退休年齡(目前是男60歲,女55歲)-貸款人實(shí)際年齡,不過(guò)有的銀行要求貸款人年齡+貸款年限不超過(guò)70年,銀行之間的規(guī)定會(huì)有差異。
融360房貸君覺(jué)得,選擇較短貸款年限(1-10年)的人原因有兩點(diǎn):
一是天生不喜歡欠人錢的感覺(jué),早還早輕松。
二是寧可管人借錢也不想給銀行多交利息,跟親戚借錢還能省利息。
選擇較長(zhǎng)年限(25-30年)還房貸的人原因有三點(diǎn):
一是手頭就這么多錢,經(jīng)濟(jì)實(shí)力決定只能選擇30年貸款年限,每月發(fā)了工資先算計(jì)還房貸,然后再談其他消費(fèi)。
二是從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?在房貸利率較高的時(shí)期,與其把錢都用來(lái)買房,不如去投資其他高收益理財(cái)產(chǎn)品,還能保證手里能有更多的流動(dòng)資產(chǎn)。
三是從長(zhǎng)遠(yuǎn)投資考慮,房子作為不動(dòng)產(chǎn),保值能力更強(qiáng)些,工資漲幅趕不上房?jī)r(jià)漲幅,以后的錢肯定沒(méi)有以前值錢,這一點(diǎn)更強(qiáng)調(diào)了房子的投資屬性,在二三十年內(nèi)慢慢還清房貸。
通過(guò)上面的敘述不難發(fā)現(xiàn),如何選擇貸款年限要看貸款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)習(xí)慣,在大城市,經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的人普遍會(huì)選擇30年的期限,等以后有了錢,可能會(huì)選擇提前還貸減輕每月的還貸壓力;經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的人會(huì)選擇10-20年的期限,對(duì)他們來(lái)說(shuō)通過(guò)貸款買房實(shí)際上是在利用資金杠桿實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值保值,時(shí)間過(guò)長(zhǎng)過(guò)短都不合算,由于市場(chǎng)不是一成不變的,選擇居中的期限更利于隨機(jī)應(yīng)變,用手里的流動(dòng)資金做其他投資,或者將房產(chǎn)變現(xiàn)。
而在房?jī)r(jià)較低的城市,一般購(gòu)房人可以選擇15-25年的貸款期限,支付的利息總和相對(duì)合理些。不過(guò)融360在這提醒各位:買房講究的是要符合自身情況,合理選擇貸款年限,讓自己的生活達(dá)到“最佳比例”狀態(tài),期限太短透支了人生,期限太長(zhǎng)捆綁了自己的人生,都不是大家想要的。
