買房人收到一個(gè)壞消息，銀行宣布：這部分貸款將暫停！
我曾經(jīng)說過2018年買房貸款會(huì)比預(yù)想的要難！
2月28日，中信銀行傳出暫停北京地區(qū)個(gè)人住房抵押貸款，不久中信銀行相關(guān)人士證實(shí)了這個(gè)消息，也有消息說，對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的暫停可能持續(xù)半年左右。
目前是不是只有中信銀行一家暫停房抵貸業(yè)務(wù)還無法獲知，但它確實(shí)傳遞了一個(gè)信號(hào)：房貸業(yè)務(wù)有繼續(xù)收緊的跡象。
什么是房抵貸，這個(gè)詞不時(shí)髦，俗稱為二次抵押貸款，與每月月供采用的按揭貸款不同，按揭貸是你將新購(gòu)買的房子抵押給銀行，然后每月償還固定或非固定的金額給銀行，在你的貸款款項(xiàng)沒有還清之前，你的房產(chǎn)證會(huì)抵押在銀行，這是買房普遍采用的一種方式。
房抵貸是你獲得房產(chǎn)證的基礎(chǔ)上，將房產(chǎn)抵押給銀行用于消費(fèi)或者經(jīng)營(yíng)，這就是咱們常說的消費(fèi)貸（買車、裝修、旅游等）、經(jīng)營(yíng)貸（商鋪的建設(shè)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金等），貸款的用途非常廣泛。
相對(duì)而言按揭貸的期限要更長(zhǎng)一些，一般是20年、30年不等，房抵貸則比較短，一般是幾年左右；而利率方面，房抵貸執(zhí)行的是一般貸款利率，利率要比房貸利率高一些，所以很多時(shí)候我一直建議大家買房盡量按揭貸款，一方面年復(fù)一年的通脹會(huì)減輕你的房貸負(fù)擔(dān)，另一方面，按揭貸帶有“福利”的性質(zhì)。
對(duì)于房抵貸銀行一般來者不拒，只要你找上門，那我就借得起，我怕什么？一來我有錢，二來房子一天天升值，我不怕你還不起。
有業(yè)內(nèi)人士就曾透露，業(yè)務(wù)部都有自己的貸款指標(biāo)，為了完成任務(wù)，最好的業(yè)務(wù)就是房抵貸，一般只要你手里有一套房，銀行都會(huì)愿意和你做，差別只是給你貸多少而已，比如你有一套200萬(wàn)的房產(chǎn)，好的可以貸160萬(wàn)，差的也有一半。
實(shí)際層面來說房抵貸是非常吃香的，但銀行為何現(xiàn)在要自討沒趣，硬要斷自己的財(cái)路？
存貸款本來就是銀行的主要義務(wù)，沒有一個(gè)銀行傻得不想賺錢，現(xiàn)在有銀行暫停房抵貸，原因是：
今年房地產(chǎn)形勢(shì)確實(shí)發(fā)生一些變化，政策的嚴(yán)厲調(diào)控今年房?jī)r(jià)整體應(yīng)該比較平穩(wěn)，但也有部分城市房?jī)r(jià)下跌，任志強(qiáng)都說了，現(xiàn)有政策不變的情況下，今年房?jī)r(jià)下跌的城市可能會(huì)比去年多。
房?jī)r(jià)下跌對(duì)于以房子為抵押的資產(chǎn)來說，價(jià)值會(huì)明顯下降，這其實(shí)和股市里的股權(quán)質(zhì)押差不多，在股市里大股東貸款抵押的是股票，如果股市下跌超過某一個(gè)度，又沒有及時(shí)補(bǔ)倉(cāng)，銀行很可能將你的股票強(qiáng)制平倉(cāng)，如果平倉(cāng)不及時(shí)，必定遭受損失。
雖然樓市不像股市易漲易跌，但其中的風(fēng)險(xiǎn)仍然不能忽視，按照現(xiàn)有政策房抵貸的錢不能用來買房，但不用說你也知道，對(duì)于居民來說，巨額的貸款除了買房之外，哪里有那么大的資金需求？
近期央行公布的數(shù)據(jù)，2017年個(gè)人住房貸款增速降到22.2%的新低，但當(dāng)年的消費(fèi)貸款增速卻達(dá)到2.5萬(wàn)億，多增1.5萬(wàn)億。
這其實(shí)就是居民借道抵押貸買房的結(jié)果，我們完全可以作這樣一個(gè)推演：A按揭貸買一套房200萬(wàn)，貸款20年。兩年后A看好樓市向P2P公司貸款償還余下金額，拿了紅本子，再向銀行申請(qǐng)抵押貸買二套房，過程中A一個(gè)人兩套房都有貸款，以個(gè)人的收入是不可能負(fù)擔(dān)起那么大的支出的，除非房?jī)r(jià)上漲，可萬(wàn)一跌呢？
抵押貸很多時(shí)候其實(shí)就是炒房的表現(xiàn)，因?yàn)槟阗J款的時(shí)候首先是有一套房，雖然你申請(qǐng)貸款的時(shí)候，合同上注明錢的去向，但一旦錢到，錢往往就是出了籠子的鳥，飛到了哪家銀行往往不能掌控。
現(xiàn)在樓市調(diào)控的背景下，即然不能控制你的資金去向，那么干脆不給你借錢，其實(shí)就是堵住了錢進(jìn)入樓市的口子，現(xiàn)在按揭貸的增速已經(jīng)明顯降低，但消費(fèi)貸這塊剎住，其實(shí)很難給樓市滅火，按揭貸利率上升其實(shí)也就是讓更多人采用抵押貸買房而已。
數(shù)據(jù)顯示：目前北京地區(qū)四大行首套房貸款利率最低上浮5%；廣州、深圳四大行首套房利率上浮10%，廣州、上海、北京部分股份行上浮20%。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示：12月一般貸款利率（房抵貸）是5.8%，住房貸利率是5.26%，可以看出按揭貸的利率比一般貸款利率還要低，即使房貸利率升高，在沒到5.8%之前按揭貸其實(shí)還享有優(yōu)勢(shì)，房貸利率升高后結(jié)果可能是居民仍積極按揭買房，但由于有額度限制可能讓很多人轉(zhuǎn)向抵押貸，而如今中信銀行暫停房抵貸算是一個(gè)信號(hào)。
但愿能讓樓市的溫度進(jìn)一步降低。
