如果房價大跌 銀行會不會收走房子？真相就藏在貸款合同里
今年樓市政策收緊，部分城市房價上漲態(tài)勢被控制住了，甚至有城市出現回調的現象。有朋友擔心了，問融360房貸君（fangdai123）：房價下跌厲害的話，銀行會不會收走房子？
首先要弄清楚，買房申請按揭貸款，銀行跟購房人之間有兩層關系：
第一層是借貸關系，就是你管銀行借錢，銀行是債主。
第二層是抵押關系，你的房子被抵押給了銀行，銀行可以行使房子的抵押權。
坊間流傳比較廣的說法是，房子下跌，總價格低于剩余貸款金額的話，銀行就會收走你的房子。
舉個例子就是：一套價值100萬的房子，首付30萬，貸款70萬，已經還了10萬還剩60萬，可是后來房子價格跌到了50萬，低于剩余60萬貸款，銀行就要收回房子了。
聽著銀行還挺霸道啊，購房人該說了，你憑什么收走房子？有什么法律依據？
銀行拿出了物權法，《物權法》第一百九十三條規(guī)定：抵押人的行為足以使抵押財產價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。抵押財產價值減少的，抵押權人有權要求恢復抵押財產的價值，或者提供與減少的價值相應的擔保。抵押人不恢復抵押財產的價值也不提供擔保的，抵押權人有權要求債務人提前清償債務。
翻譯過來就是，由于抵押人，也就是購房人原因造成房產價值減少的，銀行（抵押權人）有權利要求對方停止該行為，并且恢復財產價值，或者提供點相當于減少部分價值的擔保，要是你既不恢復價值，又不提供擔保的，銀行就要你提前清償債務。
有人該說，我沒錢還不起咋辦？
《物權法》第一百九十五條規(guī)定：債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協議以抵押財產折價或者以拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優(yōu)先受償。抵押權人與抵押人未就抵押權實現方式達成協議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。
長話短說就是，還不起錢，銀行需要跟購房人商量，能不能把房子拍賣掉用于償還貸款，協議不成，只能直接變賣掉房子，你不同意也沒用了。
說了這么多，大家有沒有發(fā)現，法律規(guī)定的一個最大前提是，由于抵押人（買房人）原因造成房價折損，如果是市場上普遍的價格下跌，就不屬于這種情況。而且就算是人為造成房價折損了，銀行是要先跟房主商量解決方案，而不是上來就收走房子，僅憑這兩點，房價暴跌，銀行就回收走房子這種說法就不攻自破了。再說了，房子作為固定資產，變現也是需要時間的，未必能馬上賣掉，銀行拿著這樣的房子，說不定還有風險呢。
在實際申請按揭貸款的時候，跟銀行簽訂的貸款合同中會明確規(guī)定抵押物價值減少、貸款人違約等情況，通常的條款是：
抵押期間由于乙方（購房人）的過錯或其他原因造成抵押物的價值減少的，乙方應在30日內向甲方（銀行）提供與減少的價值相當的擔保。否則，甲方有權要求乙方提前清償相當于抵押物價值減少部分的本、息。
如果乙方既不提供價值相當的擔保又不提前清償等值的貸款本、息，甲方有權宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。”
所以，從合同法的角度看，你貸款買的房子會不會被銀行收走，重點是要看合同中是怎么規(guī)定的，然后才會根據遇到的問題，銀行跟貸款人會協議解決方案。萬不得已才會收房子，由于銀行跟貸款人有借貸跟抵押兩層關系，就算是銀行收走了房子，欠銀行的錢還是得照樣還，于是就出現了買房人的房子被收走的擔憂。
就算是房價真的下跌了，除非是你真沒眼光買了不值錢的房，去年開始，很多城市房價出現階段性上漲，有的年漲幅達到30%，算上首付的3成，再加上漲得這3成，房價跌一半，你抵押的房子價值仍然足以抵消貸款額度。再說了，房子的裝修等其他額外投入也算是成本之一呢，如果這是你唯一的房子，多數人應該都會想辦法還貸款，不會讓銀行收走房子吧？
最后融360房貸君（fangdai123）在這提醒大家一下，要格外留意貸款合同中關于還款、違約的規(guī)定，保證按時還款，要知道，銀行收走房子的事輕易不會發(fā)生在守約的好公民身上。
