商貸轉(zhuǎn)公積金貸款好轉(zhuǎn)嗎？商轉(zhuǎn)公貸款的適合哪些人群？
在貸款買(mǎi)房時(shí)銀行通常建議使用商業(yè)貸款，但是我們都知道公積金貸款要比商貸利率更低、更優(yōu)惠，更能減輕置業(yè)壓力，所以，有小伙伴就問(wèn)了，商業(yè)貸款能否轉(zhuǎn)成公積金貸款？都需要哪些條件呢？
一、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件：
1、個(gè)人公積金賬戶需滿足以下條件：
①公積金賬戶開(kāi)戶時(shí)間距貸款申請(qǐng)時(shí)間滿180天;
②公積金賬戶狀態(tài)正常;
③公積金賬戶申請(qǐng)貸款前六個(gè)月連續(xù)正常匯繳，不能斷繳或補(bǔ)繳;
④公積金賬戶余額大于6倍的月匯繳額(例：?jiǎn)挝缓蛡€(gè)人每月匯繳額共計(jì)2000元，公積金賬戶余額就要大于6*2000=12000元)。
2、需原商貸銀行同意將原商貸轉(zhuǎn)為公積金貸款。
3、商業(yè)貸款已還款滿6個(gè)月及以上。
4、已辦理房產(chǎn)兩證或不動(dòng)產(chǎn)證。
若您同時(shí)滿足以上這些基本條件，可以找原商貸銀行申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)。
注意：只能將純商貸轉(zhuǎn)純公積金貸款，不能轉(zhuǎn)組合貸哦!
二、商貸轉(zhuǎn)公積金貸款的流程是什么？
1、提交資料
首先在確認(rèn)自己符合商轉(zhuǎn)公的條件下，提交相關(guān)資料，并填寫(xiě)商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)表，接受銀行審核。
為了避免麻煩，一定要事先確認(rèn)所需的資料都有哪些，并保證提交資料的真實(shí)性，耐心等待審核。
2、貸款審核
當(dāng)提交申請(qǐng)的貸款人提交的資料審核通過(guò)時(shí)，會(huì)接到銀行的通知，與銀行工作人員進(jìn)行面談，并審核、打印申請(qǐng)人的《個(gè)人信用報(bào)告》，同時(shí)還要對(duì)申請(qǐng)人在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，測(cè)算申請(qǐng)人轉(zhuǎn)為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。
這是初審，初審?fù)ㄟ^(guò)后會(huì)進(jìn)行下一項(xiàng)，初審未通過(guò)，則不能完成公積金貸款。
3、簽訂合同
對(duì)于通過(guò)征信調(diào)查及還貸測(cè)算的申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，接下來(lái)就是與商業(yè)貸款的銀行簽訂借款（抵押）合同，同時(shí)與公積金管理中心指定的擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同。
4、補(bǔ)繳差額資金
公積金貸款的金額要比商業(yè)貸款少，所以在商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的時(shí)候，申請(qǐng)人首先要將原商業(yè)貸款總額與公積金貸款總額之間的差額部分補(bǔ)繳出來(lái)，相當(dāng)于這部分差額當(dāng)了首付款，存入公積金貸款開(kāi)設(shè)的存款賬戶上，用于結(jié)清原商業(yè)銀行的貸款，剩下的欠商業(yè)銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發(fā)放后來(lái)結(jié)清。
5、公積金貸款發(fā)放
當(dāng)申請(qǐng)人與商業(yè)銀行和公積金管理中心指定的擔(dān)保公司所有相關(guān)事宜都完成后，就可以等著公積金管理中心發(fā)放貸款資金了，這部分貸款資金用于結(jié)清原商業(yè)銀行剩余的貸款。此時(shí)房產(chǎn)才能從商業(yè)銀行中解押出來(lái)轉(zhuǎn)交給公積金管理中心。
6、房產(chǎn)解押、交接
這是最后一步，也是最重要的一步。一定要到原商業(yè)貸款銀行辦理房產(chǎn)抵押注銷(xiāo)手續(xù)，并辦妥公積金貸款抵押登記手續(xù)。至此完成房產(chǎn)抵押、商轉(zhuǎn)公貸款，剩下的就是每月按時(shí)以公積金貸款的還款方式、還款金額還款。
三、商貸轉(zhuǎn)公貸困難的原因
1、貸款額度不同
一般而言，商業(yè)貸款的額度比公積金貸款額度要高，公積金貸款的額度不僅有限制，而且審核標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。這一點(diǎn)使得商轉(zhuǎn)公貸款相對(duì)困難。
2、擔(dān)保方式不同
商業(yè)貸款申請(qǐng)人需要采取抵押+開(kāi)發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證的擔(dān)保方式；但是申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，申請(qǐng)人一般采取連帶責(zé)任保證的擔(dān)保方式。貸款擔(dān)保方式的不同使得兩種貸款之間轉(zhuǎn)換困難。
3、貸款利率不同
公積金貸款相比商業(yè)貸款的利率低，而且，公積金貸款的還款方式更靈活，首付比例相對(duì)較低。
雖說(shuō)商轉(zhuǎn)公貸款比較困難，但也并非毫無(wú)希望。在有些城市，如果申請(qǐng)人符合某些要求是可以申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的。要想知道自己的情況是否適合商貸轉(zhuǎn)公積金貸款，其實(shí)也不難。
四、商轉(zhuǎn)公貸款的適合人群
首先，看看你的還款剩余年限還有多少。
如果商業(yè)貸款處于還款前期（前2-3年），這時(shí)候轉(zhuǎn)為公積金貸款對(duì)于申請(qǐng)人是較為劃算的。在還款期限后期不建議商轉(zhuǎn)公。例如，10年期限的商業(yè)貸款，在第六或第七年轉(zhuǎn)為公積金貸款不太劃算，因?yàn)榍皫啄赉y行已經(jīng)差不多收完你的貸款利息了。
其次，還得考慮是否打算提前還款。
如果申請(qǐng)人準(zhǔn)備最近2-3年提前還清貸款，則不需要辦理商轉(zhuǎn)公。在商轉(zhuǎn)公的辦理流程中，必須按照原商業(yè)貸款的借款合同，取得原貸款銀行的同意，而銀行一般會(huì)收取提前還款產(chǎn)生的罰息，再加上擔(dān)保費(fèi)等，整個(gè)過(guò)程下來(lái)也節(jié)省不了多少。
接著，想想自己是否準(zhǔn)備公積金二次貸款。
其實(shí)，年輕人未來(lái)都會(huì)產(chǎn)生置業(yè)換房的需求，而公積金貸款最高額度的降低會(huì)增加他們的資金壓力，甚至影響之后的購(gòu)房計(jì)劃。所以，不推薦有少量商業(yè)貸款余額的人辦理商轉(zhuǎn)公貸款。
最后，關(guān)注二套房公積金貸款的上浮城市。
如果你名下有2套房子，且商業(yè)貸款的利率是有折扣的，這類(lèi)人不建議辦理商轉(zhuǎn)公。有一些城市的二套房公積金貸款利率會(huì)增長(zhǎng)10%，如果申請(qǐng)人之前就享受了7折優(yōu)惠的商貸，進(jìn)行商轉(zhuǎn)公貸款是明顯不劃算的。
