“以房養(yǎng)老”保險試點四年推向全國 你會用房子換養(yǎng)老金嗎？
8月7日，在購買了一款住房反向抵押養(yǎng)老保險后，杭州的陸先生夫婦領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。杭州老年人住房反向抵押保險首單的簽出，使得已經(jīng)試點四年的保險版“以房養(yǎng)老”再度引起市場關(guān)注。
經(jīng)濟觀察報記者獲悉，7月31日，銀保監(jiān)會向各保監(jiān)局、各人身保險公司下發(fā)通知，為進一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補充,決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱：以房養(yǎng)老保險）擴大到全國范圍開展。
2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布正式啟動老年人住房反向抵押保險試點，期間一度延長試點時間，但4年以來，以房養(yǎng)老試點效果并不明顯，以取得實質(zhì)性進展的幸福人壽提供的數(shù)據(jù)來看，4年僅累計承保139單。
誠然，將固定的房屋賦予流動性，以保險產(chǎn)品為載體可以滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求，但在傳統(tǒng)觀念以及房價波動等因素影響下，以房養(yǎng)老保險的普及似乎需要更多的時間。
怎樣的以房養(yǎng)老
杭州以房養(yǎng)老保險客戶陸先生今年78周歲，退休前是普通的工薪階層，每月到手退休金近3000元，老伴68周歲，領(lǐng)取寧波基本養(yǎng)老金，未到1000元。對于有著高血壓、高血脂和腿痛等毛病的陸先生來說，兩人不足4000元的養(yǎng)老金并不算豐裕，除基本生活開銷之外，老兩口還會擔(dān)心生病住院等問題。
2017年11月28日，杭州市人民政府金融工作辦公室、市國土資源局、市司法局、市民政局、市住房保障和房產(chǎn)管理局印發(fā)《杭州市住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作方案》，承年齡范圍為60周歲（含）至85周歲（含）之間的老人可參與投保。
2018年6月20日，陸先生與幸福人壽正式簽訂了“幸福房來寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）。由于有一個月的保險猶豫期，8月7日，兩位老人領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老金，陸先生4000多元、老伴2000多元。在陸先生看來，如果把房子租出去，房租僅在4000元左右，投保后兩人的養(yǎng)老金增加到了近10000元，目前自己仍然可以把房子租出去，用于補貼去養(yǎng)老院費用。
資料顯示，幸福房來寶由幸福人壽在2015年3月推出，根據(jù)保險條款，老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故；房產(chǎn)所有權(quán)歸屬老年人。老人在生存期間繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)直至去世。老人百年之后，其繼承人享有優(yōu)先贖回權(quán)，可以選擇償還保險公司相關(guān)費用贖回房屋；如繼承人不選擇贖回，則保險公司對房產(chǎn)再進行處置，處置所得優(yōu)先償還保險公司相關(guān)費用，如有剩余歸屬繼承人。
在銀保監(jiān)會網(wǎng)站上，經(jīng)濟觀察報記者發(fā)現(xiàn)，2016年10月，原保監(jiān)會曾批復(fù)人保壽險安居樂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱：“安居樂”）的新產(chǎn)品請示，按公司原保監(jiān)會官網(wǎng)披露的條款，“安居樂”設(shè)置了兩種保險方案，即所依據(jù)的費率表有所不同，若保險公司承擔(dān)身故保險責(zé)任，則被保險人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險金額會低，反之，金額會高。
四年試點
2013年8月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)[2013]35號），提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。
2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布正式啟動老年人住房反向抵押保險試點工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點；2015年3月，保監(jiān)會批復(fù)幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）》保險條款及費率，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出。
2016年7月，原保監(jiān)會又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間延長至2018年6月30日。試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市（上述四省中，每省開展試點的地級市原則上不超過3個）。
自此，以房養(yǎng)老保險試點在各省市漸次開展。2017年8月，南京市召開老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作推進會，并簽出了以房養(yǎng)老保險第一單。2018年1月11日，山西省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的實施意見》，擬開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點……
一度延期，四年試點過后，雖然多省市發(fā)文支持，但以房養(yǎng)老試點的結(jié)果并不如預(yù)期。
據(jù)幸福人壽提供數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月31日，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在8個試點機構(gòu)累計簽約201單（141戶），累計承保139單（99戶）。在北京、上海、廣州、武漢四座第一批試點城市中，北京地區(qū)承保23戶家庭的31名老人，承保人數(shù)占全國近40%。
據(jù)了解，以房養(yǎng)老保險流程并不簡單，涉及到稅務(wù)、土地局、房管部門等多個部門，正常投保流程外，還需要對房屋進行評估和價值精算，簽約合同后還需要抵押登記和進行合同公證。 “一般來說兩三個月完成一單算是順利的，不少客戶做到一半就放棄了”，幸福人壽相關(guān)業(yè)務(wù)人士對經(jīng)濟觀察報記者表示。
隨后經(jīng)濟觀察報記者在互聯(lián)網(wǎng)上搜索“安居樂”的相關(guān)情況，除保監(jiān)會的批復(fù)函外，人保壽險官網(wǎng)和其他網(wǎng)站均查詢不到此款產(chǎn)品的具體信息。當記者致電咨詢營銷人員時，對方表示目前有安居樂這款產(chǎn)品，但只有北京地區(qū)有試點，且并未開始銷售，具體開售時間也無法確定，消費者暫時還不能購買。
市場態(tài)度度謹慎
幸福人壽相關(guān)負責(zé)人在接受經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者采訪時表示，“幸福房來寶”是反向抵押養(yǎng)老保險的一個相對比較完善的嘗試，但是仍然在房價波動風(fēng)險、現(xiàn)金流動性風(fēng)險、輿論及法律政策風(fēng)險、房屋處分風(fēng)險等方面給保險公司帶來較大的挑戰(zhàn)，亟待政府給予更多的關(guān)注和支持。
其實，早在試點初期，市場就對以房養(yǎng)老保險的推廣持有懷疑態(tài)度，短期內(nèi)可能很難放量。
興業(yè)證券分析師張穎曾在研報中談到試點難以放量的原因：“以房養(yǎng)老”是對中國人的傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。在中國，老年人通常的做法是在百年終老后將房產(chǎn)留給自己的下一輩，“以房養(yǎng)老”將房屋處置權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司，較難符合中國人的傳統(tǒng)觀念；其次，由于我國房屋有“70年產(chǎn)權(quán)”的規(guī)定，而至于70年產(chǎn)權(quán)到期之后如何解決房屋權(quán)屬問題尚不明晰，構(gòu)成“以房養(yǎng)老”操作層面的難題之一。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究院副主任朱俊生表示，保險主體對這件事還需要審慎，除產(chǎn)權(quán)問題等政策性風(fēng)險外，還需要保險公司與被保險人也就是房屋所有者之間建立一個利益共享機制，對于房價上漲大家都有樂觀的預(yù)期，盡管保險公司愿意做，但是房屋所有者意愿不高，反過來講，如果房價下跌，保險公司的積極性就不高了。
朱俊生還表示，以房養(yǎng)老保險的市場空間也是未知數(shù)，在國外以房養(yǎng)老也是小眾市場，且多以無子女、低收入家庭為主。
在以房養(yǎng)老保險全國推廣的通知中，銀保監(jiān)會提出了如下要求，保險機構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品,豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式,有效滿足社會養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。
